我们在这里讨论的付款实际上并不意味着支付行为本身，而是如何根据整体产品逻辑规划货币账户系统。

随着移动应用程序的兴起和普及，越来越多的支付方案已经从网络转移到移动设备，而传统的银行卡支付已经无法满足简单方便的移动体验。在这种情况下，由此产生的各种第三方支付服务提供商都有一个生存空间。移动支付几乎出现在每个场景中：外卖，电子商务，直播，社区等。

我们在这里讨论的付款实际上并不意味着支付行为本身，而是如何根据整体产品逻辑规划货币账户系统。项目的复杂性主要是由于如何将自己的支付索赔与第三方服务相结合，为用户提供安全可靠，清晰易用的支付体验。

背景和需求

货币账户系统中最基本的元素是账户。账户之间的资金流动构成交易。发起交易的一方称为交易主体。资金从实体拥有的账户流出。交易主体可以是个人或企业。接收资金的一方称为交易对手，同样可以是个人或公司。

普通企业不支付执照，也没有清算资格，所以我们必须访问第三方服务提供商才能实现交易，所以实质上，支付过程就是我们系统的接口，要求服务提供商实现转移资金。 。这些第三方服务提供商也被称为渠道，它们就像机器人的交易摇臂。当然，该频道将为此过程收取费用。

就像规划任何新产品一样，我们应该首先澄清要求。这里我们不讨论具体的用户需求。相反，我们专注于货币账户业务的服务对象（财务流程）。共同资本流动如下：/p>

C到B到C - 淘宝店

C至B - 京东自营

C到C - 奖励转移

B到B&害羞; - 企业服务

C代表个人账户，B代表企业账户。退款是交易例外，因此不在此讨论。

无论上述哪种资本流动模型，所涉及的交易行为只不过是支付和取款。从渠道的角度来看，它们也被称为收款和支付。

此外，在项目的早期阶段，应确定产品支持的手机平台和形式，以保持后期扩展。

目前常见的手机平台有：Apple的iOS系统和各种品牌的Android;

常见的产品形式有：移动应用，移动WAP页面，网页，微信公众号。

付款和取款

支付是指用户将平台外的资金转移到平台中的账户，基本上将个人账户转移到公共账户的过程。 （还有一些特殊形式，例如p2p公司和银行之间的资金存入）

提款是指用户从平台中的账户转移资金的过程。其实质是将公共账户转移到个人账户（或公共账户），这与付款相反。

通常，支付的需求大于提款，因此支付者支持的方案也更丰富。

付款渠道

目前，主流渠道有支付宝，微信，银联和苹果。 （未讨论海外市场）

适用性

标签代表支撑，空白代表不支持。

付款渠道适用性

关于支付宝，微信，银联相信大家都很熟悉。值得注意的是，Apple目前提供两种不同的支付方式，Apple Pay和IAP，不同之处在于前者适用于现实服务和商品，而后者仅用于购买虚拟物品，根据Apple的规定，那些是严格不可混合的。这也要求pm在定义他们销售的商品的特征后选择适当的付款方式。

付款率

与此类似，Apple的IAP支付方式需要30％的费率，其他渠道稳定在0.5％-1.2％左右。这是微信和支付宝的费率列表。 Apple支付的基础服务也在银联，银联的支付渠道费率可以协商，约为0.8％。有关详细信息，请参阅中国银联商户中心代购源码网站。

在产品设计中，支付费通常由平台调整，因此用户不知道（单个客户利润应该大于支付率）

支付宝 - 支付率

微信 - 付款率

提款率

与付款相比，支付现金提取功能

按渠道提取现金

规划与设计

当我们准备好时，我们可以推动团队前进。应该指出的是，在审查期间，应用各种渠道所需的材料并不相同。建议在确定总体方向后首次申请该频道，以避免影响项目进度。 （建议Ali的B-end pm应该理清业务逻辑，并以无与伦比的品味优化QA系统。）

附上三个主要支付平台的链接：

银联：https://merchant.unionpay.com/join/

微信：https://pay.weixin.qq.com/

支付宝：https://www.alipay.com/

由于不同产品的支付要求不相同，因此货币账户系统的呈现形式也可以变化。我们采用质量保证表格来解决设计过程中的一些关键点：

Q1是否有必要设计应用内钱包？

钱包的本质是预充电，即用户已将资金转移到平台。当进行其他购买操作时，只能完成平台中的一步资金扣除。这种体验比拉动场外支付要好。缺点是要求用户对平台具有一定程度的信任，这会导致某些用户的负面反馈。

基于上述，当交易行为具有高频率和少量的特征并且易受刺激（冲动消费）时，例如实时应用，付费社区，钱包将为用户带来非常方便的支付体验。

同时，钱包将带来更多的运营促销手段，如充值和回扣，而强大的产品操作可以使钱包成为焦点。

Q2如何确保平台帐户的安全性？

帐户安全包括许多方面。除了保护系统稳健性的技术手段外，在产品层面，我们需要掌握以下几点：

1认证

在敏感操作之前，需要对用户的真实身份进行身份验证。常见的认证要素是：真实姓名，手机号码，银行卡号，身份证号码（护照），并根据业务需要调用相应的认证界面来验证所需的字段，值得一提的是，对于高真实的场景 - 名称要求，还应引入复杂验证，如人脸识别，视频验证，上传照片等。支付宝和国正通都提供相关的欺诈认证接口服务。

2操作安全

操作安全性主要是为了防止用户误操作，其他人的操作或用户隐私泄露。常用方法有：应用内手势锁屏，支付密码，关键信息的部分掩码处理。

Q3：还有其他需要吗？

完成上述产品设计后，基本上主线流程已经明确。但是不要忘记数据统计的需要，因为数据是用户行为的客观表现，也是我们迭代优化的重要基础，例如：

数据监控需求，通常这部分数据也服务于运营和财务部门，属于后端系统设计的范围，包括但不限于流量信息，如支出，充值和转移。

用户行为数据，主要基于前端统计信息，用于验证用户和界面交互是否符合预期。

关键转换率漏斗，这部分数据是复合数据，它将包含上述两种类型，用于衡量核心模块的转换效率，如充值，现金提取和消费。

其他需求，根据团队的需求，PM提供的个性化需求。

安全

安全是货币账户系统的首要任务。在上线之前，您必须经过严格的测试，以确保用户和平台的安全。一方面，技术层面应进行规范发展和自我检查，以避免漏洞;另一方面，在紧急情况下，有潜在的外部安全隐藏警告和应急计划：

信用卡盗窃刷

如果您的支付系统支持信用卡支出，那么一旦信用卡欺诈发生，我们希望系统在第一时间做出响应并及时停止损失。这里可以采取的措施主要是判断同一用户是否连续多次大量购买。并验证风险何时发生。

洗钱

理论上，任何完全支持资本流动闭环的货币账户系统都可以洗钱。也就是说，犯罪分子使用非法收入来支付，然后合理化非法收入。特别是，当系统的资本流动闭环支持非破坏性现金提取（无佣金，无提取）时，应考虑洗钱的风险。当然，大多数洗钱案件涉及大量资金，一般互联网产品不会被这些人使用。规避方法主要是控制资金的出口和进行高级身份认证。

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