发布时间：2019-8-31 分类： 电商动态
引入有关信用申请和审核的业务流程设计共享，我希望能够发挥指导作用。
1.什么是“现金贷款”
“现金贷款”具有少量，高利率和低信用质量的用户群（通常是年轻的白领或蓝领）。特点是申请门槛低，单笔支付金额低，坏账率高。但是，通过增加年度总利息费用（包括服务费，滞纳金等），利息收入包括坏账，利息收入大于一定时期内的坏账成本，以实现整体利润。在过去两年中，由于监管滞后期，现金贷款业务获利丰厚。与此同时，共同黄金平台聚集在一起，进入美国IPO，刺激了资金的进入。越来越多的公司在做“现金贷款”业务。
二，“现金贷款”的基本流程
“现金贷款”仍然基本上是“信贷”。用户的单一生命周期可分为“信用申请”，“信用审查”，“贷款还款”等步骤。本文将主要关注“信用申请”和“信用”。审查分两个阶段进行。
（1）学分申请
“信用申请”可以说是生命周期的第一步，要求用户通过帐户注册，提交个人信息，选择产品等。在这些过程中，根据不同平台的风险控制系统提交的个人数据是不同的。同时，由于获取客户的当前成本很高，如果用户被引入和保留，那么产品经理也需要考虑这个问题。一般而言，在“信用申请”过程中，将包括以下步骤：
1.账户注册
目前，帐户注册通常使用“移动电话号码+ OTP SMS认证”直接注册。从用户体验登录比填写注册信息更方便，但SMS通道的成本会增加。
2.协议签署
目前，对金融产品的监管越来越严格。因此，为了满足互联网金融监管的合规要求，避免法律风险，用户需要提前知道并签署一些协议，如《服务协议》，《征信授权协议》，《隐私保护声明》。 。用于声明平台和用户之间的权利和义务。在正常情况下，这些协议都来自法律或合规部门的同事。诀窍是在市场上找到一些与更大品牌竞争的产品，并使用他们的协议作为参考。
3.实名认证
在共同黄金领域，为了验证用户的真实身份并防止盗用其他人的恶意欺诈信息，通常需要实名认证。实名证书一般分为四个级别：“非实名”，“弱实名”，“中实名”和“强实名”。 “虚幻名称”很容易理解，也就是说，帐户没有经历过任何实名操作; “弱实名”一般通过“手机号码+ OTP短信验证”来实现; “中实名”对应于四因素实名;而“真正的真实姓名”是“中世明”的基础上增加了现场验证或手持身份证。这里主要谈谈“强实名”的实施：
（1）银行卡四因素认证
银行卡的四个要素通常包括：姓名，身份证号码，卡号和预订手机号码
（2）OCR ID识别
目前，国内许多厂商都提供基于图像识别技术的身份证和人脸识别。阿里云和腾讯云都有相关服务。其他公司已经推出了可以私有化的解决方案。
（3）生物体检测
体内检测是指用户根据系统指令执行相应的动作，防止用户通过使用从网络搜索或黑色产品购买获得的另一个人的照片的OCR ID卡标识来完成认证。例如，“随机验证码唇语”，“眨眼头”和“面部相似性识别”。
一般情况下，完成“实名认证”基本上可以判断用户是否可以借用。
4.其他信息
完成“实名认证”后，我们还需要获取一些额外信息以协助审核或调整配额，例如：
芝麻信用：实质上，通过获得芝麻信用评分，它避免了由于平台技术，数据和资金的状态而无法建立大数据的个人肖像的不足。
工资卡（流动水）认证，社会保障认证和公积金认证：实质是攀登用户的工资和用户近期有效的支付记录，并获取用户工资信息;
电子商务账户认证：实质是获取用户的个人电子商务账号授权，爬上用户最近有效的购物记录，并获取用户的实际位置。
手机服务服务密码验证：用户提供手机号码和运营商服务密码，主要是获取用户最近的有效通话记录。
（2）信用审查
在正常情况下，在“信用申请”（收到）后，它已进入“信用审查”（风险控制）链接，这是该公司各方面的绝密。本文仅来自业务流程的层面。去梳子。在“信用审核”过程中，包括“自动审批”和“人工审核”。
1.自动批准
自动批准需要建立自动风险控制策略。目前，采用了更“漏斗”的策略：
建立访问规则：对于所有“收件人”，将首先进行初步筛选，并对用户进行筛选和分类，通常使用年龄，黑名单和高风险欺诈区域。对于某些“列入黑名单的地区”，可能会以一种错过的方式直接拒绝（这不是地理歧视，有时监管当局可能会在某些地区提供高风险警告）。数据来源通常来自外包。同时，入场规则中不仅有黑名单，还有白名单（直接贷款或更高配额）和灰名单（需要人工审核）。
记分卡：对于符合入学规则的用户，他们会通过公制量化进行评分。困难在于建立评分指标和评分规则。目前，有一些服务提供商可以提供：蚂蚁金融服务的芝麻信用评分，前盾信用卡和通信通信。据我所知，有些公司直接使用一个或多个服务提供商的分数来分析它们，并且还将它们作为一个或多个自己的记分卡添加。
其他：记分卡将根据其他一些信息进行微调。例如，社会保障，公积金，工资卡流等。
2.人工审查
有两种类型的“手动审核”：自动批准和无自动批准。
在自动审批过程中，通常使用“用户信息+自动审批结果+电话验证结果+信用审核政策+信用审核经验”来确定最终结果;在没有自动批准的过程中，“自动批准被删除”。 “结果”完全由人工审查。
在“手动审查”过程中，通常使用“电子核心”+“第一次审查”+“审查”系统。在“手动审查”的每个步骤中，有几个状态，例如“通过”，“未通过”和“可疑”。如果通过，您可以进入下一步审核。如果你没有通过，你将会过世。如果您有问题，则需要关注下一步或者需要添加数据。
总结
对于“信用申请”和“信用审核”这两个阶段，产品设计的重点略有不同。
“信用申请”的重点是在向用户提供更多信息的同时引入用户并留住用户。关注前端体验，我认为借阅按钮，贷款期望（最大配额，最低年化）应该有明显的暗示，并且应该允许用户在填充过程中有明确的心理预期。最好有一个简单而详细的新手指南，并在完成每个步骤时获得良好的反馈。
“信用审查”的重点是处理和审查背景数据：如何获取数据，组织数据，并使其服务于平台的风险控制。这要求产品经理与风险控制和信用审查部门合作。
